人工智能在金融（róng）保险业的（de）三（sān）大（dà）重要趋势

变（biàn）化（huà）时刻都在，未来（lái）的变化（huà）可想而知。保险市场一直被大型国有品牌和传统产品线所主导（dǎo），几十年来似乎没有实质（zhì）性（xìng）发展。

然而人（rén）们已经开始下注。在风险投（tóu）资家看来，保险业（yè）颠覆的时（shí）机已经成熟。总（zǒng）部位于纽约的保险科技公司Lemonade成功完成了史上最大规模的种子轮融（róng）资。

不仅仅是风投公（gōng）司，沃（wò）伦?巴菲特(Warren Buffett)也曾（céng）公开（kāi）表示，自动驾（jià）驶汽车的问世将严重（chóng）影（yǐng）响到伯克（kè）郡(berkshire)旗下Geico的（de）保费。

已有（yǒu）相关数据表明确实如此。毕马威(KPMG)在2015年（nián）的一（yī）份（fèn）预测报告中指出：包括无人驾驶技术在内的“极其安全”的汽车将在未来25年里使汽车保险业萎缩60%，而汽车保（bǎo）险占保险业的（de）40%以上。但是，对（duì）保险（xiǎn）公司来说，业务流（liú）程自动化不是有很大的（de）好处吗?

保险领（lǐng）域的人工（gōng）智能——前言

人工智能是商业市场应当关注的趋（qū）势。本文我们将着眼（yǎn）于三（sān）种关键的方式，人工智能将带动保险公司、经（jīng）纪人和投保人的经济（jì）收入，推动保险行业的转型升级：

● 行（háng）为定价保单：无所不在的物联网(IoT)传（chuán）感器（qì）将向（xiàng）定价平台（tái）提供个性化数据，让更（gèng）安全（quán）的驾驶员少交（jiāo）车（chē）险，让生活方式更健康的人少交健康保险。

● 客户体（tǐ）验（yàn）和个（gè）性（xìng）化服务：人（rén）工智能将（jiāng）实现（xiàn）全自动无缝对接保单的用户体验，聊天（tiān）机器人可以（yǐ）获（huò）取客户的地（dì）理（lǐ）环境和社（shè）交数据，从而进（jìn）行个性（xìng）化交互。运营商（shāng）还允许用户定制特定项目或事（shì）件（jiàn）的保险(即按需保险)。

● 更快、定（dìng）制化的（de）理赔（péi）：在线界面和虚拟理赔理（lǐ）算（suàn）器将提高事故后理（lǐ）赔和支付（fù）的效（xiào）率，同时降（jiàng）低欺诈（zhà）的可能性。客户（hù）还可以选择哪（nǎ）家保险公司（sī）的保（bǎo）费将用于支付他们的索（suǒ）赔(称为P2P保险)。

保险作为一个全球市（shì）场，往（wǎng）往与公众的不信任有所关联，这（zhè）可能会对技术创新提（tí）出挑战——无（wú）论是人工智能或（huò）其（qí）他创新方式。

因此，引入新技术的（de）一（yī）个关（guān）键点就是说服公（gōng）众，自动化（huà）不会像特洛伊（yī）木马影响他（tā）们的（de）保单。在（zài）Vertafore最近的一项调查显示（shì），60%的消（xiāo）费（fèi）者对通过（guò）聊天机器人（rén）购（gòu）买保险表（biǎo）示（shì）担忧。

目前在保险领域（yù）的三（sān）种AI应用趋势

我们（men）将逐步分析这三类主要的人工（gōng）智（zhì）能（néng）应用趋势，对比行业的（de）当前状态，正在发（fā）生的变革，以及未来（lái）行（háng）业的发展变化。首（shǒu）先分析“行为定价”：

一、行为定（dìng）价模式：物（wù）联（lián）网传感（gǎn）器（qì）将保险从代理转移到源数据。物（wù）联网数据（jù）为个性（xìng）化保险定价提供了三种（zhǒng）关键方式：

● 承担有效风险：远程通信和（hé）可穿戴传感器数据（jù）将为低风险（xiǎn）行为支付更低的保费，比（bǐ）如（rú）驾驶更少而锻炼更多（duō）;

● 保单和（hé）AI设备捆（kǔn）绑销（xiāo）售：智能家（jiā）居（jū）公司将向（xiàng）使用AI技（jì）术的用户提供保单折扣，从而实现设备和保（bǎo）险的捆绑销售;

● 核实和评估理赔（péi）：物联网数据市（shì）场将使运营商能够（gòu）更快（kuài）地获（huò）取经过核实（shí）的风险管理信息，而不是依赖成本昂贵的评估和审计。

这里（lǐ）举个例子：基于使用（yòng）寿命或基（jī）于每（měi）英里付费的汽车保（bǎo）险，借助于（yú）远程信息处理传（chuán）感器实时（shí）跟踪指定资产(如汽车)，汽车保险就（jiù）可以（yǐ）通过（guò）特定风（fēng）险事（shì）件(如车祸（huò）)指定保费。

这意味着（zhe）什么呢（ne）?更安（ān）全的司机可以为保单（dān）支付更少的费（fèi）用，任何司机都可以（yǐ）按英（yīng）里付费。保单持（chí）有人（rén）不再是风险池的（de）一部分——他们在为自己（jǐ）承担的有效风险付费。这是一种全新的保险产品，离不开AI远程信息技术的支持。

当然这种方式需要（yào）增加远程传感（gǎn）器设备（bèi）。这（zhè）就是为什（shí）么（me）保险公司正在变成硬件（jiàn）公司。以Neos Ventures为（wéi）例，这是一家提供智能家居监（jiān）控和紧急援助的公司，同时（shí）还提供家庭（tíng）保（bǎo）险。他们的策略是，如果能（néng）够提供降低天然气、水泄漏或（huò）家庭不安全事件检测的技术，那么会提供更低（dī）的保费（fèi）形式，却将这些节省下来（lái）的成本又转加给客户。

要想在（zài）未来10年的市场（chǎng）中取（qǔ）得成（chéng）功，保险公司必须（xū）迅速（sù）从基于类别可能行为（wéi）的定（dìng）价模式转向基（jī）于（yú）个人（rén）实（shí）际行（háng）为的定价模式。这就是所说的“从代理到源数据的（de）迁（qiān）移（yí）”。

调查显示，消费者希望这种转（zhuǎn）变。日前，一项由Troubadour Research & Consulting开展的调查发（fā）现，近一半的（de）消费者愿意（yì）将可穿戴设备的数据交给保险公司，以（yǐ）换取更便宜的产品。

基于（yú）保险的后市场应用仍然存在很多不确（què）定性。美国保险协会(National Association of Insurance commission)在2017年（nián）的一份报告中指出:“UBI是一个新兴（xìng）领域，因此在行为数据（jù）的（de）选择和解释方面仍存在（zài）很大的不确（què）定性，以及（jí）如何将这些数据整合（hé）到现有（yǒu）的（de）价格结构中，以保持新的市场盈利（lì）等。”

大约有（yǒu）五（wǔ）分之（zhī）一（yī）的市场（chǎng）对此（cǐ）不感兴趣。21%的（de）客（kè）户在UBI项目调查中拒绝参加，其中81%的受访者不希望自（zì）己的驾驶行为受到监（jiān）控，不认（rèn）为（wéi）这样可以省多少钱，也不认为（wéi）保费会（huì）下降。像那些通勤时间较长的人，经常长途驾车或（huò）者（zhě）喜欢（huān）在（zài）空旷道路（lù）上（shàng）超（chāo）速（sù）行驶的人，很难从保险公司评估他们的行为中获益。

一（yī）些运营（yíng）商（shāng）获（huò）得（dé）了传感器数据并（bìng）不（bú）意味着就会使用这些数据。源数据的可（kě）靠性、丰富性以（yǐ）及分析的准确程度变（biàn）得至（zhì）关重要（yào）。这就激发了平台市场的（de）由来（lái），比如Octo Telematics的下（xià）一代平（píng）台（tái）(NGP)，为汽车保险运（yùn）营商提（tí）供了（le）一个应（yīng）用平台接（jiē）口(API)，用于司机行为（wéi）评分（fèn）、交通事故分（fèn）析，以及（jí）针对（duì）车队管理和租车公司的索赔分析（xī）和（hé）风（fēng）险分析。

任何新技术都有风险，事物（wù）总有（yǒu）两面性。传感器数据在许（xǔ）多方面降（jiàng）低了风险，但（dàn）它也（yě）引入（rù）了一些新的（de）漏（lòu）洞。比如传感器相（xiàng）关（guān）的（de）远程设备（bèi）都可能易受黑客攻（gōng）击，违反数（shù）据保护、信息安（ān）全等法规（guī）条（tiáo）例。所以这些漏洞需要运营商开发（fā）承保（bǎo）突（tū）发风险的新业务。

二、客户体验（yàn）及个性化服务（wù）：AI界面让客户更（gèng）好的（de）互动。以（yǐ）下是（shì）提升（shēng）用户（hù）购买保险体验的（de）三个关键方法：

● 聊天机器人会认出你：高级的图像识别和（hé）社交数据能（néng）够提供个性（xìng）化销（xiāo）售（shòu）对话

● 平台（tái）将（jiāng）验证（zhèng）您的身份（fèn）：自动的个人身份验证可以减少绑定和认证的处理时间（jiān）

● 运（yùn）营商可以（yǐ）定制服务：机器（qì）学习技术可（kě）以（yǐ）提供（gòng）实时在线或基于应（yīng）用程序的购物体验

2017年1月，寿险初（chū）创公司Lapetus推出了一项让人自（zì）拍购买人寿保险（xiǎn）的服务，从而成（chéng）为头（tóu）条新闻。由于吸烟等习惯是寿命的强（qiáng）相（xiàng）关指标，Lapetus可以通过面（miàn）部分析快（kuài）速（sù）确定风（fēng）险（xiǎn）得分，而无需进行冗长或繁重的体检。该公（gōng）司（sī）的（de）官网页面解释了吸（xī）烟者（zhě）迹（jì）象的评估方法。

成（chéng）功的电商（shāng）是以（yǐ）客户为核心的，最个性（xìng）化的客户（hù）体（tǐ）验是最直接的。这（zhè）就（jiù）是Allianz1的想法。Allianz1是意大利市场上的一个网络平台（tái），买（mǎi）家（jiā）可以与Allianz的13种不同业务进（jìn）行自由组合和匹配，创建自己的个性化产品。

埃（āi）森哲(Accenture)的一项调查显示，保险（xiǎn）行业（yè）68%的受访者（zhě）在他（tā）们的部分业务中使用聊天机器人。

聊天机器（qì）人喜（xǐ）欢品牌和（hé）人的名字。著名的保险聊天机（jī）器人有Geico的（de）Kate和（hé）Lemonade的AI Jim。聊天（tiān）机器（qì）人通过Facebook Messenger，并根据（jù）客户财产保险需求销售商业保险。

三、更快、定制化（huà）的理（lǐ）赔：AI在减少欺诈的（de）同时更快（kuài）的理赔。理赔的（de）速度和（hé）成功是保险业务效率的关（guān）键（jiàn）因素，AI理赔提高客户（hù）满意度的两（liǎng）种方式如下：

● 理赔的速度：理赔时（shí）间这个度（dù）量标准对（duì）于客户选（xuǎn）择（zé）业务来说非常重要。

● 减（jiǎn）少舞（wǔ）弊的可能（néng）性：减少（shǎo）舞弊的可能性最终将成（chéng）为保险公司更关心的重（chóng）要指标。

人工智能的优势似乎在理赔方面最为明（míng）显。Lemonade的AI Jim在2017年1月（yuè）成为（wéi）头条新闻（wén），据称他（tā）在不到三秒的时间内（nèi）就（jiù）解决了（le）一（yī）项（xiàng）索赔。JD Power & Associates的调查显示，这种结算时间（jiān）是（shì）客户最关（guān）心的业（yè）务指标。而对比该（gāi）公司排名第一的保（bǎo）险部门处理周期为11天。

这相差了一（yī）个数量级，这家排名第一的理赔部门处理（lǐ）索赔（péi）的时间是（shì）Lemonade的AI Jim的316,800倍。

大（dà）多数（shù）保险公司高（gāo）管已（yǐ）经意识到，人工智能将彻（chè）底（dǐ）改变他们所在的（de）行业（yè）。埃森哲咨询（xún）公司(Accenture)在2017年4月的一项调（diào）查发现，79%的保险公司（sī）高管（guǎn）认为:“人（rén）工智能（néng）将彻（chè）底改（gǎi）变保险（xiǎn）公司（sī）从客户（hù）那里（lǐ）获取信息的方式，以及与客户互动的（de）方（fāng）式。”

无论（lùn）有没有聊天机器人，这都是一个（gè）巨大的省钱机会。保险公司经常曝出800亿（yì）美元的欺诈性索赔。最常（cháng）见的保险欺（qī）诈形式是身份盗窃，即在投保人（rén）不知情或不同（tóng）意的情（qíng）况下，提出（chū）索赔而盗窃保（bǎo）险（xiǎn）和身份数据。数据（jù）安全和支付/交易欺诈时有发生。

欺诈检测是不容忽视的人工（gōng）智能技（jì）术（shù）应用（yòng）趋势之一（yī）。欺诈检测成为保险业应（yīng）用AI技术（shù）最（zuì）快（kuài）的领（lǐng）域（yù）之一（yī）。据报道，2016年，75%以上的行（háng）业使（shǐ）用了自动（dòng）欺（qī）诈检测（cè）技术。Shift Technology是一家帮助保险公（gōng）司预（yù）防（fáng）欺（qī）诈的（de）初创公（gōng）司，最（zuì）近分（fèn）析了8200万份索赔申请。

结论：保（bǎo）险人（rén）工智能解决方案（àn）的（de）标杆化（huà）

客户是在需要付（fù）款（kuǎn）的时候而不是在购（gòu）买保（bǎo）险产品的时候来评估保（bǎo）险产品的表现。与其他产（chǎn）品或服务不同，客户只（zhī）能根据（jù）保险（xiǎn）公（gōng）司在（zài）承（chéng）保（bǎo）事件发（fā）生时所提供的服（fú）务作出判断（duàn）。因此（cǐ），正（zhèng）如保险科技公司Livegenic的首席执行官（guān）兼创（chuàng）始（shǐ）人亚历克（kè）斯?波利（lì）亚（yà）科夫(Alex Polyakov)所（suǒ）写:“保（bǎo）险行业最重要的衡量标（biāo）准（zhǔn）是事后索（suǒ）赔的客户（hù）满意度（dù）。”

由于（yú）Lemonade和Next等初（chū）创公司（sī）只有（yǒu）几（jǐ）年的历（lì）史，目前（qián）缺乏足够多的（de）数（shù）据来确定能（néng）否大规（guī）模地提供优质的（de）客户体（tǐ）验（yàn）。不可否认，保（bǎo）险（xiǎn）公（gōng）司（sī）的客户管（guǎn）理流（liú）程是“乏味的”，也需（xū）要进行（háng）重大的改进和精简，时间将会证明（míng）这些变（biàn）化都将物有所值。

以后购买保险（xiǎn）只需点击（jī）几下鼠标就（jiù）能提出索赔，这（zhè）些都具（jù）有不可否认（rèn）的吸（xī）引力（lì）。国（guó）家汽车金融公司(STFC)首（shǒu）席（xí）执（zhí）行官迈克?拉罗（luó）卡（kǎ）(Mike LaRocca)在（zài）2017年1月传（chuán）达了这样一个信（xìn）息（xī）:“变（biàn）革的时代已（yǐ）经到来（lái），如（rú）果我（wǒ）们看不到（dào），很可能就（jiù）会死掉。”

人们似乎达成了共（gòng）识：保险业维持现状的日子不多了。埃森哲咨询公（gōng）司(Accenture)在2017年4月（yuè）进行的调（diào）查发现:“保险公司（sī）高管相信，人工智能(AI)将（jiāng）在未来3年显著改变他们所在的行业”。无论是远程信息技术、自（zì）动驾驶汽车、聊天机器（qì）人还是（shì）定（dìng）制（zhì）平台，市场可能会（huì）转向那些（xiē）能更好（hǎo）利用人工智能改善客户（hù）注册（cè）/索赔管理流（liú）程的公司（sī）。