变化时刻都在（zài），未（wèi）来的（de）变（biàn）化可想（xiǎng）而知。保（bǎo）险市场一（yī）直被大型国有（yǒu）品牌和传统产品（pǐn）线（xiàn）所主导，几十年来似（sì）乎没有实质性发展（zhǎn）。

然（rán）而（ér）人们已经开始下注（zhù）。在风险投资家看来，保险（xiǎn）业颠覆的时（shí）机（jī）已经成熟。总（zǒng）部位于纽约的保险科技公司Lemonade成（chéng）功完成了（le）史上（shàng）最（zuì）大规模（mó）的种子（zǐ）轮融（róng）资。

不仅仅是风（fēng）投公司，沃（wò）伦?巴（bā）菲（fēi）特(Warren Buffett)也曾（céng）公开表示，自动驾驶汽车的问世将严重影响到伯（bó）克（kè）郡(berkshire)旗下Geico的（de）保费。

已有相关（guān）数据表明确实如此。毕马威(KPMG)在2015年的（de）一份预测报告中（zhōng）指出：包（bāo）括（kuò）无人驾驶技术在（zài）内的“极（jí）其安（ān）全”的汽车将（jiāng）在未来（lái）25年里使汽车保（bǎo）险（xiǎn）业萎缩60%，而汽车保（bǎo）险占保险业的40%以上。但（dàn）是，对保险公司来（lái）说，业（yè）务流程自动化（huà）不是有（yǒu）很大的好处吗?

保（bǎo）险领域（yù）的人工（gōng）智能——前言（yán）

人工智（zhì）能是（shì）商业市场应（yīng）当关（guān）注的趋（qū）势。本文我们（men）将着眼于三种关键（jiàn）的方式，人工（gōng）智能（néng）将带动（dòng）保险公（gōng）司、经纪人（rén）和投保人的经（jīng）济收（shōu）入，推动保（bǎo）险（xiǎn）行业的转型升级（jí）：

● 行（háng）为定（dìng）价（jià）保（bǎo）单：无所不在的物（wù）联网(IoT)传感（gǎn）器将向定价平（píng）台（tái）提供个性化（huà）数据，让更（gèng）安全（quán）的（de）驾驶员（yuán）少交（jiāo）车险，让生活方式更（gèng）健康的人少交健康保险。

● 客户体验和（hé）个性化（huà）服务：人（rén）工智能将实现（xiàn）全自动（dòng）无缝对接（jiē）保单的（de）用户体验，聊天机器人可以获取（qǔ）客户的（de）地理环境（jìng）和社交数据，从而进行个性化交互。运（yùn）营商（shāng）还（hái）允许用户定制特定（dìng）项目或事（shì）件的保险(即按需保险)。

● 更快、定（dìng）制化的（de）理赔：在线界面（miàn）和虚（xū）拟理赔理算器将（jiāng）提高事故（gù）后理赔和支付的效率，同时（shí）降（jiàng）低欺诈的可能性（xìng）。客户还可以选择（zé）哪家保险公司的保费将用于支付他们的（de）索赔（péi）(称为P2P保险)。

保（bǎo）险作为一个全球（qiú）市场，往往与公众的不信任（rèn）有所关联，这（zhè）可能（néng）会对（duì）技（jì）术创新提出挑战（zhàn）——无论是人工智能或其他创（chuàng）新方式。

因此，引（yǐn）入新（xīn）技术的一个关键点就（jiù）是说服公众，自动（dòng）化不会像特洛伊木马影响他们的保单。在Vertafore最近的一项调查显（xiǎn）示，60%的消（xiāo）费者对通（tōng）过（guò）聊（liáo）天机器人（rén）购买保险表示担忧（yōu）。

目前在保险领域的（de）三种（zhǒng）AI应用趋势（shì）

我们将（jiāng）逐步分析（xī）这三类主要的人（rén）工智能（néng）应用趋势，对比行业的（de）当前状态，正在发生的变（biàn）革，以及未来行业（yè）的发展变化。首先分析“行为定价”：

一、行为（wéi）定价模式：物联网传感器将保险从代理转移到源数据。物联（lián）网数据为个性化（huà）保险定价提供了三（sān）种（zhǒng）关（guān）键（jiàn）方（fāng）式：

● 承担有（yǒu）效风险：远程（chéng）通（tōng）信（xìn）和可穿戴传感器数（shù）据将为低风险行为支（zhī）付更低的保费，比如驾驶（shǐ）更少而（ér）锻（duàn）炼更（gèng）多;

● 保单和AI设备捆绑销售：智（zhì）能（néng）家居（jū）公司将（jiāng）向（xiàng）使用AI技术的用户提供保单折（shé）扣，从而（ér）实现设备（bèi）和保（bǎo）险的（de）捆绑销（xiāo）售;

● 核实和（hé）评估理（lǐ）赔：物联网（wǎng）数（shù）据市场将使运营商能够（gòu）更快地获取经过核实（shí）的风（fēng）险管理信息，而不（bú）是依（yī）赖成本昂贵的评估和审计。

这里举个（gè）例子：基（jī）于使用寿命或基（jī）于每英里付（fù）费（fèi）的汽车保险（xiǎn），借（jiè）助于远（yuǎn）程信息（xī）处理（lǐ）传感器实时跟踪指定资产(如汽车)，汽车保险（xiǎn）就可以通过特定（dìng）风险事件（jiàn）(如（rú）车祸)指定保费。

这意（yì）味着什么（me）呢?更安全的司机可以为保单支付更少的费用，任何（hé）司机（jī）都可以按英里付费。保单持（chí）有人不再是风险（xiǎn）池的一部分——他（tā）们在为自己（jǐ）承担的有（yǒu）效风险付（fù）费。这是（shì）一种全新的保（bǎo）险产（chǎn）品，离不开AI远程信息技术（shù）的支（zhī）持。

当（dāng）然这种方式需要增加远程传感器设（shè）备。这就（jiù）是为什么（me）保险公司正在变成硬件公司。以Neos Ventures为例，这是一家提供（gòng）智能家居监控和紧急援助的（de）公司（sī），同（tóng）时还提（tí）供家庭保险。他们的（de）策略是，如（rú）果（guǒ）能（néng）够提供降低天（tiān）然气、水泄漏或家庭（tíng）不安（ān）全事件检测的技（jì）术，那么会提供更低（dī）的保费形式，却将（jiāng）这些节（jiē）省下来的成本又（yòu）转加给（gěi）客户。

要想在未来10年的（de）市场（chǎng）中取得成功，保险公司（sī）必须（xū）迅速从基（jī）于类别可能行为的定价模式（shì）转向基（jī）于个人实际行为的定价模式（shì）。这就是（shì）所说（shuō）的（de）“从代理到（dào）源数据的迁移”。

调查显示，消费者希望这种转变。日前，一项（xiàng）由（yóu）Troubadour Research & Consulting开（kāi）展的调（diào）查发现，近（jìn）一半的消费者愿意将可穿戴设备的（de）数据交给保险公（gōng）司，以换取更便宜的（de）产品（pǐn）。

基于保险的后（hòu）市场应用仍然存在很多不确定性。美（měi）国保险协（xié）会(National Association of Insurance commission)在2017年的一份报（bào）告中指出:“UBI是一个新兴领域，因此在行为数（shù）据的选择和解释方面仍存在很大的不确定性，以（yǐ）及如何将这些数据整合到现有（yǒu）的价格（gé）结构中，以保持新的市场盈利等。”

大约有五（wǔ）分之（zhī）一（yī）的（de）市场对此不感兴趣。21%的客户在UBI项目（mù）调查中（zhōng）拒绝参加，其中81%的受访者不希望自己的驾驶（shǐ）行（háng）为受到监控，不认为这样可以省多少钱，也不认（rèn）为保费会下降。像那些通勤时间较长的人，经常长（zhǎng）途驾车或者喜欢（huān）在空旷道路上超速行（háng）驶的人，很难从保险公司评估（gū）他们的行为中获益。

一些运营商（shāng）获得了传感器数据并（bìng）不意味（wèi）着就会使用这些数据。源数据的可靠性、丰富性以（yǐ）及（jí）分析的准确程度变得至关（guān）重要。这就激发了平台市场的由（yóu）来，比如Octo Telematics的下一代平台(NGP)，为汽车保险（xiǎn）运营商提供了一个（gè）应用平台接（jiē）口(API)，用于司机（jī）行（háng）为（wéi）评分（fèn）、交通事故分析，以（yǐ）及（jí）针（zhēn）对车队管理和（hé）租车公司（sī）的索赔分析和风险分（fèn）析（xī）。

任何新技术（shù）都有风险，事物总有两面性（xìng）。传感器数据在（zài）许多方面降（jiàng）低（dī）了风险，但（dàn）它也（yě）引入了（le）一些新的（de）漏洞（dòng）。比如传（chuán）感器（qì）相关的远程设备（bèi）都可能易受黑客攻击，违反数据保护、信息（xī）安全等法规条例。所以（yǐ）这些漏洞需（xū）要运营商开发（fā）承（chéng）保突发风险的（de）新业务。

二、客户体验及个性化服务：AI界（jiè）面让客户更好（hǎo）的（de）互动。以下是提升用户购买保险体验（yàn）的三（sān）个关键方法：

● 聊天机器（qì）人会（huì）认出你：高级的图像识别和社（shè）交（jiāo）数据能够提供个性化销售对话

● 平台将验证（zhèng）您的身份：自动的个人（rén）身份验证可（kě）以减少绑定和认证的处理（lǐ）时间

● 运（yùn）营商可以定制服务：机（jī）器学（xué）习技术可以提供实时在线或基于应用程序的（de）购物体验

2017年（nián）1月，寿险初创公司Lapetus推（tuī）出了一项让人自拍购（gòu）买人寿保险（xiǎn）的（de）服务，从而成为头条新闻。由于吸烟（yān）等习惯是寿（shòu）命的强（qiáng）相关指标（biāo），Lapetus可以（yǐ）通（tōng）过面（miàn）部分析快速确定风险得分（fèn），而无需进行冗长或繁重的体检。该公司的官（guān）网页面解（jiě）释了吸烟（yān）者迹象的（de）评（píng）估方法。

成功的电商是以（yǐ）客户为核心的，最个性化的客户体验是最直接的（de）。这就是Allianz1的想法。Allianz1是意大利市场上的一个网络平台（tái），买家可以与Allianz的（de）13种不同业务进行自由组合和匹配，创建（jiàn）自己的个性化产品。

埃森哲(Accenture)的一项调查显示（shì），保险行业68%的（de）受访者在他们的（de）部分业务（wù）中（zhōng）使（shǐ）用（yòng）聊天机器人。

聊天机器人（rén）喜欢品牌和人的名字。著名的（de）保险聊天机器人（rén）有Geico的Kate和Lemonade的（de）AI Jim。聊天机器（qì）人（rén）通过Facebook Messenger，并根据客户（hù）财产保险需求销售商业保（bǎo）险。

三、更快、定制化的理赔：AI在减少欺诈的（de）同（tóng）时更快的理赔。理赔的速度和成功是保（bǎo）险业务（wù）效率的关键因（yīn）素，AI理（lǐ）赔提（tí）高客户满意度的两种方式如（rú）下：

● 理赔（péi）的速度：理赔时间（jiān）这个（gè）度量标准（zhǔn）对于（yú）客户选择业务来说非常重要。

● 减（jiǎn）少舞弊的可（kě）能性：减少（shǎo）舞弊的可（kě）能性最（zuì）终（zhōng）将成为保（bǎo）险公司更（gèng）关心的重（chóng）要指（zhǐ）标。

人工智能的优势似（sì）乎（hū）在理赔方面最为明显。Lemonade的（de）AI Jim在（zài）2017年1月成为头条新（xīn）闻（wén），据称他在不到三秒（miǎo）的时间内（nèi）就解（jiě）决了一项索赔。JD Power & Associates的调查（chá）显（xiǎn）示（shì），这种结算时间是客户最关心的业务指标。而（ér）对比该公司排名第一（yī）的保（bǎo）险部门处理周期为11天。

这相差了一个数量级，这家排（pái）名第一的理（lǐ）赔部门处理（lǐ）索赔的时间是Lemonade的AI Jim的316,800倍。

大多数（shù）保（bǎo）险公（gōng）司高管已经意识到，人工智（zhì）能将（jiāng）彻底改变他们所在的行（háng）业。埃（āi）森哲咨询公司(Accenture)在2017年4月（yuè）的（de）一项调查发现（xiàn），79%的保险公司高（gāo）管认为:“人工智（zhì）能将（jiāng）彻（chè）底改变保险公（gōng）司从客户那里获取信息的方式，以（yǐ）及与客户（hù）互动的（de）方式。”

无论（lùn）有没有聊（liáo）天机器人，这都（dōu）是一（yī）个巨大的省钱机会。保险（xiǎn）公司经常曝出800亿美元的欺（qī）诈性索赔（péi）。最常见的（de）保险欺（qī）诈（zhà）形式是身份盗窃（qiè），即在投保人不知情或不同意的情况下，提出索赔而盗窃（qiè）保险和身（shēn）份数据（jù）。数据安（ān）全和支付/交易欺诈（zhà）时有发（fā）生。

欺诈检测是不容忽（hū）视的人工智能技术（shù）应用趋势之（zhī）一。欺诈检测成为（wéi）保险业应用AI技术最（zuì）快的领域之一。据报道，2016年，75%以上（shàng）的行业使用了自（zì）动（dòng）欺诈检测（cè）技（jì）术。Shift Technology是（shì）一家帮助保险公司预防欺诈的初创公司，最（zuì）近分析了8200万份索赔申请。

结论（lùn）：保险人工（gōng）智能解决方案的标（biāo）杆化

客户是在（zài）需要（yào）付（fù）款的时候而不是在（zài）购买保险（xiǎn）产品（pǐn）的（de）时候来评估保险（xiǎn）产品的表（biǎo）现（xiàn）。与（yǔ）其（qí）他产品（pǐn）或（huò）服务不同，客户只能根据保险公司在承保事（shì）件发生时所提供的服务作出判断。因此，正如（rú）保险科技公司（sī）Livegenic的首席执行官兼创始人（rén）亚历克斯?波利（lì）亚科夫（fū）(Alex Polyakov)所写:“保险行业最重要（yào）的衡量（liàng）标（biāo）准是事后索赔的客（kè）户满意度。”

由于Lemonade和Next等初创公司只有几年的历史，目前（qián）缺（quē）乏足够多的（de）数据来确定能否大规模地提供优质的客户体（tǐ）验（yàn）。不可否（fǒu）认，保险（xiǎn）公司的客户管（guǎn）理流程是（shì）“乏味的（de）”，也需要（yào）进（jìn）行重大的改（gǎi）进和精简（jiǎn），时间将会证明这些变化（huà）都（dōu）将物有所值。

以后购（gòu）买保险只需点击几下鼠（shǔ）标就能提出索（suǒ）赔（péi），这（zhè）些都具有（yǒu）不可否认（rèn）的吸引力（lì）。国家汽车（chē）金融公司(STFC)首席执行官（guān）迈克?拉罗卡(Mike LaRocca)在2017年1月传达了这样一个信息:“变革的（de）时代已经到来，如果（guǒ）我们看不到，很可能就（jiù）会（huì）死掉。”

人们似乎达成了共识（shí）：保险业维持（chí）现状的日子不多了。埃（āi）森哲咨询公司（sī）(Accenture)在2017年4月进行的调查发现:“保险公司高管相（xiàng）信，人工智能(AI)将在未来3年显著（zhe）改变他们所在（zài）的行业”。无论是远程信息技术（shù）、自动驾（jià）驶（shǐ）汽车、聊天机器人还是（shì）定制平台，市场可能会转向那些（xiē）能（néng）更好（hǎo）利用人工智能（néng）改善客户（hù）注册/索赔管（guǎn）理流程的公（gōng）司。