使用（yòng）AI金融你（nǐ）更应该注重（chóng）什（shí）么

未来金融将是被科技和算法（fǎ）改造的金融，人工（gōng）智能在金融领域展现出的（de）巨大潜力显而易见。科学家（jiā）不断将另类数据和算法应用到（dào）金融（róng）业改造中，将我们生活的城市变（biàn）成数据之（zhī）城，刷脸支付、定制理财（cái）服务、智能理赔无一不在提升金融（róng）服务（wù）的效率（lǜ）。但随（suí）之而来的（de），是技术伦理问题从幕后走到台前，成为（wéi）探讨AI发展空（kōng）间的重要（yào）议题，用户隐私安全问题是其中重要（yào）的一项。

如果（guǒ）用户在享（xiǎng）受人（rén）工智（zhì）能带来的金融便利化同时，不得不（bú）放弃（qì）隐（yǐn）私安全（quán），金融业AI化的脚步是否该更审慎一些？金（jīn）融科技公司应该（gāi）如何（hé）使用（yòng）技（jì）术（shù）手段保（bǎo）护（hù）好手（shǒu）中的数据资产（chǎn）？

行业：AI应（yīng）用于金融仍有瓶颈待突破（pò）

AI科（kē）技的高速发（fā）展，不仅让（ràng）传统金融行业的营销和获（huò）客（kè）等（děng）前端业务发生了（le）颠覆性的改变，更在驱动各金融机构（gòu）中后（hòu）台的变革。金（jīn）融科技公（gōng）司愈来愈多（duō）地向外界宣称自己是一家数字科（kē）技公司，试图将科技的基因（yīn）扎（zhā）得更深（shēn）。那么（me）这一领域（yù）最早探索（suǒ）金融科技（jì）应（yīng）用的公司，究竟进入了怎样的阶（jiē）段？

南都金融研究所走访约30家（jiā）金（jīn）融科技公司发现，几（jǐ）乎所有金融科（kē）技公司都在开展以大数据（jù）为驱动的业务，其中超（chāo）六成公司将大数据技术（shù）集（jí）中于精准营销与风险（xiǎn）控制，另（lìng）有超（chāo）四成（chéng）公司将大数据技术应用于提升经营（yíng）效率（lǜ）和产品/服务创新，而人工智能技术的应用则（zé）不如大数据技术那般广泛。智能（néng）客（kè）服、聊天机（jī）器人几乎成为每家公司的标配，超六成金融科技公司（sī）将AI技术运（yùn）用到（dào）了信贷审批（pī）、贷（dài）中贷后管理和（hé）催收的信贷决（jué）策全流程中。AI驱动智能投顾、智能理财服务的公司大约只有三分之（zhī）一，而能够用AI驱动智能合约服（fú）务和自动理（lǐ）赔服务的公司则不超过两成，在（zài）资（zī）管业务这（zhè）类（lèi）强金（jīn）融性（xìng）质业务中的AI化探索更是少之又少。这表明（míng），人工（gōng）智能（néng）在金融业中的应用仍（réng）有（yǒu）一定瓶（píng）颈需要突破。

实际上，在AI+金（jīn）融业中（zhōng），人（rén）工智能与大数据（jù）、云计算以及区（qū）块链（liàn）技术并（bìng）非（fēi）相互割裂，而是相互依存（cún）。大（dà）数（shù）据（jù）可以为（wéi）人工（gōng）智能学习技（jì）术在机器训练、算法优（yōu）化等方（fāng）面提供丰富的养料；云计算为大数（shù）据提供超强的（de）运算（suàn）和存储能力，显著（zhe）降低运营成本；区块链（liàn）解决了（le）大数据、云计算、人工智能（néng）技术存（cún）在的信息被泄露、篡改的安全性问题，使得金融交易具有更（gèng）高的安全性。人工（gōng）智能（néng）技术作（zuò）为（wéi）金融行业未来（lái）发展的核心（xīn）驱动力，与其（qí）他（tā）相关（guān）技术一道共同促进金融行业转型升级。

要（yào）实现（xiàn）突破，对数据的整合应用（yòng）能力需要进一步提升，金融科技类企业对数据资产的占（zhàn）有（yǒu）量，将成为（wéi）核心竞（jìng）争力。京东数字科技集团（tuán）副总裁谢锦生在近期（qī）的JDD大会（huì）上表示，可能在不（bú）久的将来，数（shù）据资（zī）产可能是一家银行（háng）资产负债表（biǎo）的一部分。

消（xiāo）费者：近八成选择“隐私”重（chóng）于“便利”

当（dāng）数据资产成为金融（róng）科技（jì）公司、数字科（kē）技公司的（de）兵家必争之地，一场数（shù）据突围战不（bú）可（kě）避免（miǎn）。为（wéi）审核（hé）与风控，金（jīn）融机构（gòu）需要（yào）收集信息（xī）。消（xiāo）费者给出（chū）信息，泄露（lù）的（de）隐（yǐn）忧与风险随之而（ér）来（lái）。在金融机构与消费者之间（jiān），隐私信息（xī）收集的边界、信息（xī）安全的底线是什么？这一（yī）问题当前在业界与消费者（zhě）之间并（bìng）没有统（tǒng）一的标准（zhǔn），更不用说达（dá）成（chéng）共识。

在本期（qī）南都金融研（yán）究所深调研中，研究员用站（zhàn）站队的方式，对大（dà）众（zhòng）“使用智能金融服务（wù），要（yào）便利还是（shì）要隐私（sī）？”进行了全（quán）网调研，并针对人（rén）们使用金（jīn）融产（chǎn）品中（zhōng）的隐（yǐn）私与安全感受进行互动（dòng）投票。两项调研结果（guǒ）均显示，人们对金融科技应用（yòng）过程中可（kě）能的隐私泄露，以及由此可能引发的后果（guǒ）相当担忧。

在“使用智能金融服务，要便利还是（shì）要隐（yǐn）私（sī）？”站站队中，高达77.3%的人（rén）选择站队“隐（yǐn）私”，完胜占比22.7%的“便利（lì）”队。从两方的（de）观点PK中（zhōng），“隐私”战队（duì）对（duì）刷脸支付（fù）、指纹（wén）验证等科技手段（duàn）是（shì）否会过（guò）度采（cǎi）集信（xìn）息、个人敏感信息采集后的管（guǎn）理与保护、数据共享与安全便利（lì）之间的问题十分关（guān）注。站（zhàn）队者认为，便利（lì）化不（bú）应该以过（guò）度采集个人信息为代价，消费者不应该承受随隐私泄露而来的营（yíng）销骚扰以及不法侵（qīn）害，期待监管出手规范、整（zhěng）治。在留言中（zhōng），有人甚（shèn）至表示（shì）自己为了不泄露隐私（sī）拒绝注册和（hé）使（shǐ）用金融（róng）APP。而在另一边的“便利”站（zhàn）队中，参与者对金（jīn）融机构的审（shěn）核验证（zhèng）需要表示理解（jiě），并认为有国（guó）家牌照的企业（yè）做（zuò）出的（de）隐私政策（cè）承诺（nuò）应（yīng）该值得信任，如有（yǒu）违规应严（yán）肃处理。但（dàn）在“便利”站（zhàn）队中的（de）部分发言（yán），也透出几分无奈：“不（bú）让渡的话就没办法正常用，只（zhī）有牺牲一点隐私了”。

在“个人金融信息（xī）泄露隐患（huàn）”这（zhè）一选项，高（gāo）达96.6%的投票（piào）者表达了（le）对“个人身份信息（xī）、账（zhàng）号密码被盗用（yòng）”的担忧。超过（guò）九成的投票者担心自己“被违法”，近（jìn）九成的用户担（dān）心会造成财产（chǎn）损失（shī）、生活被（bèi）营（yíng）销、催收信息打扰。

在对（duì）个人金融信息安全的保护办（bàn）法上，构建相关（guān）法律（lǜ）法规保护（hù）体系与（yǔ）提升个人（rén）防（fáng）范能力两个选项都获得了（le）超过93%的支持，相关部门（mén）的监管与提升技术规（guī）范（fàn）使用信息的（de）支持率（lǜ）也（yě）近九成。

企业：用技术（shù）兼顾数据应用与（yǔ）安（ān）全

实际上，全（quán）国信（xìn）息安全标（biāo）准化技（jì）术委员（yuán）会今（jīn）年（nián）下半年已经发（fā）布《网络安全实践指南移动（dòng）互联（lián）网应用基本业务功能必要信息规范》（下称《规范》），为移动互联网应用收集个人信息提供指引。《规（guī）范（fàn）》指出，移动（dòng）互（hù）联网（wǎng）应用在（zài）收集个人信（xìn）息时应遵循最（zuì）少够用原则。

金（jīn）融科技公司（sī）是（shì）否在为消（xiāo）费者的隐私保护而努力探索？拿社会热议（yì）的刷（shuā）脸支付技（jì）术举例，有超过六成消（xiāo）费者担心刷脸支付不（bú）安（ān）全。对（duì）此，刷脸支付应用技术较为（wéi）成熟的支付宝回应南（nán）都记者称，支付宝高度（dù）重（chóng）视用户的隐私保护（hù），在技术、制（zhì）度（dù）等保障（zhàng）方面都是最高优先等（děng）级（jí）的。“在技术上，我们将采集（jí）的（de）人脸信息（xī）进行加密存（cún）储，并为每一人脸信息单（dān）独创建密钥进行安全管理，提（tí）高安全强度。在制度上，我们（men）成立了以公司管理层为（wéi）核心的风险（xiǎn）委员会，下设数据安全工（gōng）作小组及隐私保护办公室，来统筹数据安全（quán）及隐私保（bǎo）护工作，最大程（chéng）度维护用户隐私权益。”

那么，当智慧城市技术把城市运转中经济、社会生活的大数据都收集起来（lái），人们在享（xiǎng）受便（biàn）利时，又是否存（cún）在（zài）安全隐（yǐn）患（huàn）呢？对此（cǐ），京东（dōng）数（shù）字科技集（jí）团（tuán）副总裁、京东城市事业部总裁（cái）郑（zhèng）宇（yǔ）强调称，京东（dōng）城市的信（xìn）用评估利用背后，所有服务器（qì）、数据（jù）都（dōu）可（kě）以留在（zài）各个公司内（nèi）部，利用京东数科数字网关（guān）的技术，可以做到知（zhī）识共（gòng）享，但不泄露任何一点信（xìn）息。

实际上，人们（men）最为担（dān）心的（de）是互联网（wǎng）信贷业务的隐私（sī）泄露。360金（jīn）融隐私保（bǎo）护与（yǔ）安全计（jì）算研究院相关（guān）负责人告诉（sù）南（nán）都记（jì）者，在实际业务场（chǎng）景（jǐng）中，数据往往分（fèn）散在个（gè）人（rén）或者公司，以前粗放式的数据（jù）共享确实（shí）很难保证（zhèng）用（yòng）户数据不被恶（è）意盗龋（qǔ）这要求企业必须在（zài）实际业务中兼顾对（duì）恶（è）意攻（gōng）击的抵（dǐ）御能力和保护隐私的同（tóng）时，最大限（xiàn）度保留（liú）数据（jù）中（zhōng）的（de）有用信息。

该负责（zé）人（rén）举例称（chēng），可以利用“同态加密（mì）”技术（shù），对加密后的数据直接进行运算，相比有较高风险（xiǎn）泄露（lù）数据的明文计算（suàn），这种方式（shì）在保证计（jì）算正确（què）性（xìng）的情况下（xià），从根源上确保了用户隐私（sī）不被（bèi）盗用（yòng）、窃取，同（tóng）时在（zài）处理（lǐ）过程中也实现了全（quán）程“封闭”。另外，利用“差（chà）分隐私”则能技术性降低暴（bào）露训练数据中敏感信（xìn）息的可能性。再结合“安全多方（fāng）计算”、“联（lián）邦学习”等技术，实现联合（hé）多方分布式训练并（bìng）更新模型（xíng）。这（zhè）种（zhǒng）方法不需要上（shàng）传数据（jù），在保（bǎo）持模型预测性能（néng）的情况下，比传统方法更加有效地保护用户信息。